针对不同年龄段，如何配置保险？

不同年龄段的朋友，怎么配置保险？

人生就像一个养成游戏，不断的阶段往往意味着不同的责任，比如成长，比如家庭，比如终老。

责任不同，我们所要做的保险配置也不同，选择合适的保险，才能真正做到为你保驾护航。今天锦妹就跟大家聊聊 #在不同的年龄阶段，如何做好最合适的投保规划这个话题。

本文将分以下几个人生阶段进行保险规划：

• 0-18岁

• 18-30岁

• 30-40岁

• 40-50岁

• 50岁以后

0-18岁，成长快乐

无数的宝爸宝妈在孩子出生后，第一件事情就是及时的给孩子配置保险，不得不承认，这部分家长有着很强的保险意识。但是，家长们并没有给孩子买对保险。

孩子这个阶段，意外发生率和疾病发生率都是人生阶段中较高的。因为他们有活泼好动的特点，极其容易磕磕碰碰；并且年纪小抵抗力还不足，容易生病。所以这个阶段，我们应当以意外险和少儿医疗险为主。

配置建议：

1、意外险：小孩子生性好动，所以此阶段生病和发生意外的概率较高，家长应首先考虑购买意外险，少儿意外险的最高保额全国统一是20万。

2、少儿医疗险：少儿医保一定要买，这是国家给咱们的福利，基本医保都很便宜，在医保覆盖范围内的门诊和住院费用都可以进行理赔。

3、重疾险：性价比最高的方案是购买1年期或者定期的消费型重疾险。比如，购买保障到20岁孩子成年。

原因在于保险产品更新换代很快，通货膨胀导致货币的贬值速度也很快，在预算不是很充裕的情况下，没有必要为孩子购置终身型的重疾险。

最近教育金也是一个很热的概念。锦妹认为，如果家长购买保险的预算有限，还是要以保障作为第一优先选择，先把保障做足。

教育金的购买并不着急，而且，还要考虑到收益较低的问题。

18-30岁，保证过渡

这个年龄的朋友初入社会，其具有以下几个特点：

1、收入还较低或者不稳定。

2、大多数未成家。

3、身体普遍比较好，处在人生中患病几率最低的阶段。

4、父母亲大多已经年过50，逐步迈向老年，患病几率提升。

所以，这个阶段是一个很重要的过渡期，可根据自己的经济条件选择过渡型保险产品。另外，锦妹这里也不得不啰嗦一句，这个年龄段的人，可以考虑给自己的父母购置保险。

因为父母这个时候开始进入老年期，发生风险的概率较大，而目前自身收入还不高，一旦父母发生风险，自己承受的压力会很大。

配置建议：

1、意外险。保费低，保额高，人生在世，谁都不能确保不发生意外，值得配置。

2、短期消费型重疾险。这个阶段，经济压力一般都比较大，房贷车贷，子女支出，所以可以适当的降低自己的缴费压力。重疾险可以选择短期消费型的，很多一年期的重疾险，30万保额也只需要几百元，值得购买。

3、定期寿险。这个年龄段的朋友，往往收入的增加会比较快，在配置意外险和大病险后，如果仍有余钱，那么可以开始配置寿险。

定期寿险一般也比较便宜。10万保额，20万保险期限，保费只需要几百元。

这个阶段不建议购买理财型的保险，因为压力比较大，而且保险资金的流动性很差，最需要灵活现金的阶段，不能把钱锁死了。

30-40，上有老下有小

上有老下有小的阶段，主要有如下几个特点：

1、大多已经成家立业，背负着整个家庭的压力，甚至房贷、车贷等。

2、由于多年工作的压力和缺乏锻炼，身体开始慢慢出点小毛病。

3、老人基本到了60岁或已退休，患病几率开始大增，医疗支出风险加大。

所以在这个阶段应当着重完善家庭经济支柱的保障，提高整个家庭的抗风险能力。

配置建议：

1、意外险。每个阶段必需，不赘述了。

2、终身型重疾险。这个阶段，一般会开始有些积蓄，而且身体机能都还在线，是时候考虑终身型的重疾险了。毕竟等年龄再大一点，不仅保费要提高，健康告知这一关，也不好过了。

3、定期寿险。强烈建议购买。上有老下有小，家庭责任非常庞大。一旦自己出现了风险，整个家庭都会受到巨大的冲击。购买足额的寿险，当发生风险时，留一笔钱给家庭，让生活过的更有尊严。

4、医疗险。在购买国家基本医保的基础上，这个阶段我们建议配置商业医疗险。生病支出基本能覆盖，而且价格便宜，几百块的保费能做到百万保额，值得配置。

40-50，顶天立地

这个阶段的我们具有如下的特点：

1、处于事业高峰期，收入稳定。

2、自己也将要迈入中老年，也需要考虑一下自己的老年生活。

3、有足够的能力购买更加高端的保险产品。

配置建议：

1、意外险。理由同上。

2、终身型重疾险。这时强烈建议购买终身型的重疾险，过了50岁再买会很不划算，保费会很高，而能够购买的保额额度又比较低。

3、定期寿险。如果已经配置的，可以考虑加保，把保额继续做高。

4、医疗险。理由同上。

5、养老保险。这个阶段，如果有不错的积蓄，考虑进行强制储蓄，让自己的晚年更安心。让保险公司来打理这笔钱。

50以上，开始养老

超过50岁，可购买的保险种类急剧减小，但是身体的毛病却又越来越多，怎么办呢？锦妹来给大家支支招。

配置建议：

1、意外险。不赘述。

2、防癌险。这个时候再购买重疾险是很不划算的，但是买防癌险不错。根据保监会公布的数据，癌症（恶性肿瘤）的理赔案例占到全部重疾的60%，而很多防癌险的价格却也是很有吸引力。

比如10万保额只要2000元不到，可以保到80岁。并且防癌险是健康险里核保较为宽松的一种。

3、医疗险。这个阶段购买医疗保险也不算很贵，百万医疗险在2000元左右，如果以前没有配置重疾险的话，可以和防癌险一起购买，是一个比较好的组合。

在这个阶段，如果有更长远的资产传承的打算，可以考虑购买终身寿险。通过终身寿险，无需缴纳遗产税，将资产移交给下一代。