NO.267丨重疾险、医疗险是什么？

重疾险、医疗险是什么，寿险跟意外险又有什么区别？

最近有部分朋友在后台锦妹吐槽：保险种类那么多，想买保险的时候，还不知道要买什么保险，具体什么保险保什么就更不清楚了。

那今天锦妹就给大家好好说说最基本的险种解释，把之前落下的课补上。

大家也好对保险知识有一个比较初步的认识。

锦妹主要给大家整理了四大险种，接下来一一展开。

• 重疾险VS医疗险

• 意外险VS寿险

• 锦妹说

重疾险VS医疗险

重疾险和医疗险都是保障疾病的，所以经常有朋友会跟锦妹说，医疗险这么便宜，像一般的百万医疗，几百块的保费就能做到上百万的保额，而重疾险往往年缴几千块钱，却只能做几十万的保额，差的这么多，那我不是买医疗险就够了？

但咱们知道，其实不同的险种有其不同的保障作用和特点，如何区分重疾险和医疗险有什么不同呢？

锦妹做了一个表格：

1、保障期限和续保上的差别

重疾险通常都是长期险，买了可以保障几十年的那种，就算产品停售了也能继续保，没有停售风险。医疗险大部分都是一年期产品，不保证续保，而且产品有停售的风险。

所以咱们在购买医疗险的时候，可能会遇到停售，拒保，加费的情况。

2、疾病方面的差别：医疗险稍高一筹

重疾险保障疾病种类在保险条款里都会写清楚，保监会规定至少包含25种重疾。这25种重疾就已经占到理赔率和发病率95%左右的比例。

有时保险公司会再加一部分疾病上去，但意义并不大，因为其他疾病发病率确实不高。

但医疗险是不限疾病的，只看是否发生了合同规定的住院或者门诊。

所以从这个角度来看，医疗险的确对疾病的限制更为宽松。

3、理赔金额的差别：医疗险并非想赔就赔

重疾险大多数是确诊即赔，医疗险是住院后根据发票报销，这是赔付标准上的区别。

但是在赔付金额上的差别就显得比较微妙了。重疾险很清楚，合同里写的赔多少就赔多少，跟实际治疗费用无关。

而医疗险则不是。首先医疗险只对住院治疗费用报销，其次并不是所有的住院治疗费用都可以报销。

医疗险的保险条款中有一个报销限定，要求为“必需且合理的住院医疗费用”，简单地讲就是：

1）跟住院疾病不相关的费用不赔

2）超过住院疾病正常的使用剂量的费用不赔

3）同等治疗效果，选择更贵的药的，不赔

简单来说，如果你要用贵的药，就必须满足这两个条件：

1，医生说必须得用；2，没有同类效果的国产药或更便宜的药。

虽然这样规定了，但由于界定依旧有些模糊，并不能让我们完全放心。

不过，如果是在合理的范围内进行治疗，谨遵医嘱用药，那应该是没问题的了。

4、理赔金用途：重疾险完胜

这是重疾险的最大优势，保险金理赔了之后，这笔钱完全由你自由支配。不论是拿去看病，还是康复，或者其他用途，保险公司都不会管。

而医疗险的保险金理赔，必须是治疗费用报销，花了多少，保险公司按相关比例进行报销，最高报销金额不会超过治疗总开销。

所以重疾险的理赔金是大家自由支配的，不过相对应的，重疾险的价格就比较高。

医疗险虽然报销起来限制比较大，但胜在价格便宜，以好医保为例，几百块的保费就能有400万的保额，杠杆很大，虽然咱们肯定用不完。

锦妹最推荐的配置方式是：重疾险+医疗险，都买。

毕竟医疗险很便宜，对正常的治疗花销的确能起到保障的。治疗费用大部分用医疗险报销，剩下自费部分用重疾险赔的钱补充。

意外险VS寿险

这两种险都是保身故的，还附带一些伤残保障。但同样的保障，这两个险种也是有不少差异的：

1、身故保障对比

身故分为意外身故，疾病身故和自然身故。

显而易见，意外险虽然保费便宜，保额很高，但是它只对意外身故进行保障；

而寿险则是以身故为保障责任，包括自杀。

2、伤残保障对比

如果没有身故呢，只是伤残呢？根据伤残标准的规定，可以将伤残分为“全残”和“伤残”两种。

所谓“全残”，锦妹可以给大家一个简单的判断标准：

就是基本丧失自理能力，需要人照顾。全残的情况，意外险和大部分寿险都是有保障的。

但是伤残，只有意外险有保障。

3、医疗保障

绝大多数的意外险都会附加意外医疗。这是一个很贴心的设计。因为发生意外后，往往都会在医院里产生相应的医疗费用。

不过意外医疗的额度一般都不高，且只限定于由本次意外所造成的医疗费用。

而寿险则没有这块保障。

4、免责条款

免责条款的内容就是：在特定情况下发生了保险事故，保险公司可以免去理赔的责任，也就是不赔。

意外险的免责条款通常比较多，包括但不限于一些非正常的意外情况.

比如有些意外险会对自然灾害、或者高原反应、或高危运动等情况下发生的意外，不赔！

而寿险的责任免除条款相对来说会少很多。现在市面上的寿险产品，它们的免责条款通常在7条左右，也有一些为5条。

并且在免责内容里，寿险主要是对一些违法犯罪行为进行责任免除，比如拘捕被依法击毙等情况。

正常情况下的身故，甚至是自杀，寿险都会进行保障的。

锦妹小结

每一个险种的产品的出现都有它存在的意义，尽管有好有坏，都是别的险种无法替代的。因此，在我们经济条件允许的情况下，合理配置才能让我们的保障更加完善。