这些年金险,到底值不值得买?


大家都知道寿险吧?


寿险的赔付条件是被保人身故或全残。一般来说,如果被保人不幸死亡对家庭造成的负面影响越大,那么他就越有必要买寿险。


购买它的人,往往就是担心自己不幸早逝。


而还有一类保险,它基本上就是“寿险”的反义词,购买它的人往往更害怕自己活着没钱花。


它提供并保障的,就是人们在未来长期生活中的所产生的费用。在确定的时间给予你确定的金钱。


比如孩子上大学的学费、退休后的养老金等……


这就是年金险


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年金险的责任很简单,就是在固定的时间把钱存到保险公司,再按约定的时间和金额领钱。


至于我们经常听到的教育金、婚嫁金、养老金等五花八门的说法,其实就是年金险在人不同年龄阶段叫的不同名字。


孩子上学时返的钱就叫教育金,婚嫁时返的钱就叫婚嫁金,年纪大了返的钱就叫养老金。


叫法不同,但本质都一样。


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这样听起来,是不是感觉年金险很实用?但我之前为什么很少讲到它?


原因有二


一方面啊,保险这玩意儿,我们还是要以保障自己的人身健康为主。


如果要买年金险,那至少重疾险、医疗险、意外险这些,你得备好吧。


毕竟只有好好活着,我们才能享受年金险带来的福利啊。


另一方面的原因,就是大家总是对年金险抱有太多过高的期望。


直接点说,想靠年金险发大财,那是不可能的。不管业务员跟你吹得多天花乱坠都不可能。


年金险的意义,就是在强制储蓄我们现有财产的基础上,对我们的未来收益做一个确定的保障。


比如养老金,它能保障你在晚年有钱花,但并不能让你在晚年富甲一方。


那今天我为什么又把年金险拿出来跟大家说呢?


因为在利率下行的今天,它的的确确可以锁定超长期的收益,不管未来是海枯了石烂了还是灭霸又打响指了,它都旱涝保收,约好领取多少就多少。


只要选对好的产品,那么收益稳定的年金险绝对是未来生活的贴心保镖。


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那么怎么判断一款年金险好不好?


当然是看,能不能花更少的钱拿更多的保险金了!



这个数值的衡量,我们主要看产品的预定利率实际收益率


前者,是保险公司在保险条款上白纸黑字写给我们的。


一般来说,预定利率越高,那么同等情况下,我们所缴纳的保费就会越低。


就像一块蛋糕,我们花更少的钱就能吃到。


花更少的钱拿更多的保险金


9月银保监出文,预定利率4.025%的年金险停止上新。调整后,年金险预定利率最高3.5%。


但是,这个新政出来前,已经上市在卖的、预定利率4.025%的产品不受影响。


正因为有的公司还能卖,有的公司不能卖,一些代理人开始炒停售。


还是老结论:别跟风,别盲目买。


也有人说,才4%,前几年P2P活期利率都能到7-8%。


但是看目前,大环境全球都比较差,很多国家都在降息,部分国家甚至负利率。


P2P爆雷不断,余额宝的活期收益率也降至了2-3%。


在这种情况下,长期锁定收益的年金险还是有不可替代的优势的。


锦妹找了找市面上预定利率为4.025%的年金险,选出其中还不错的三款产品:


星颐年金保险

相伴一生年金保险

福禄一生年金保险


如果你有购置年金险的打算,不妨看看这三款是否适合你。


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直接来看它们的投保条件和产品形态:


三款年金险的投保条件和产品形态


在适用人群上,它们各有差异:


星颐——

优势:活着可以领取的保险金更多,缴费期限更灵活,且保证给付20年或25年,确定回报看得见,留爱不留债。

开始领取10年内癌症或全残,可提前退保支取现金价值。

自己养老的同时,死了也能给家人留一笔钱。


适用人群:适合给自己养老用,提高晚年生活质量。


相伴一生——

优势:灵活百变,教育、养老皆可规划。可以实现年金、现金价值、身故保险金完美金三角。

自己养老的同时,死了也能给家人留一笔钱。

同时具备高收益率,后期还能附加万能账户。


适用人群:适合自己养老又想传承家产的朋友。


福禄一生——

优势:交费期结束现金价值超过已交保费,返本最快。

养老年金领取前,现金价值按4%复利累积,权益清晰可见。

减少保额、保单贷款等按需规划,财富分配自由掌控。


适用人群:现金价值最高,适合财富传承。


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那么三款产品的收益率怎么样呢?


我们来看IRR。(不晓得IRR是啥的同学快去翻我前面的文章补课,指路→《理财产品好不好,IRR一算就见分晓!》


假定保险人为男性,30岁,年交保费2万,交10年:


三款年金险的收益率


实际收益上,星颐和相伴一生基本都在4%以上了。


这是什么概念呢?


我们拿几种常见理财方式的收益率做个对比:


银行活期存款:0.35%

银行1年定期存款:1.5%

余额宝/财付通:2.7%

股票:(-∞,+∞)


所以如果你对年金险有考虑,想给自己往后的生活多一份保障,那么上述三款都是不错的选择方向。


具体哪款更适合自己,大家可以多多考量自身的实际情况。


反正亏本是不可能亏本的,只要你不瞎折腾。


当然了,也千万不要问我哪个产品最好。


这世上本就没有最好的保险产品。


只要适合你,那么对你而言,它就是最好的选择。

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