这些年金险，到底值不值得买？

大家都知道寿险吧？

寿险的赔付条件是被保人身故或全残。一般来说，如果被保人不幸死亡对家庭造成的负面影响越大，那么他就越有必要买寿险。

购买它的人，往往就是担心自己不幸早逝。

而还有一类保险，它基本上就是“寿险”的反义词，购买它的人往往更害怕自己活着没钱花。

它提供并保障的，就是人们在未来长期生活中的所产生的费用。在确定的时间给予你确定的金钱。

比如孩子上大学的学费、退休后的养老金等……

这就是年金险。

年金险的责任很简单，就是在固定的时间把钱存到保险公司，再按约定的时间和金额领钱。

至于我们经常听到的教育金、婚嫁金、养老金等五花八门的说法，其实就是年金险在人不同年龄阶段叫的不同名字。

孩子上学时返的钱就叫教育金，婚嫁时返的钱就叫婚嫁金，年纪大了返的钱就叫养老金。

叫法不同，但本质都一样。

这样听起来，是不是感觉年金险很实用？但我之前为什么很少讲到它？

原因有二

一方面啊，保险这玩意儿，我们还是要以保障自己的人身健康为主。

如果要买年金险，那至少重疾险、医疗险、意外险这些，你得备好吧。

毕竟只有好好活着，我们才能享受年金险带来的福利啊。

另一方面的原因，就是大家总是对年金险抱有太多过高的期望。

直接点说，想靠年金险发大财，那是不可能的。不管业务员跟你吹得多天花乱坠都不可能。

年金险的意义，就是在强制储蓄我们现有财产的基础上，对我们的未来收益做一个确定的保障。

比如养老金，它能保障你在晚年有钱花，但并不能让你在晚年富甲一方。

那今天我为什么又把年金险拿出来跟大家说呢？

因为在利率下行的今天，它的的确确可以锁定超长期的收益，不管未来是海枯了石烂了还是灭霸又打响指了，它都旱涝保收，约好领取多少就多少。

只要选对好的产品，那么收益稳定的年金险绝对是未来生活的贴心保镖。

那么怎么判断一款年金险好不好？

当然是看，能不能花更少的钱拿更多的保险金了！

这个数值的衡量，我们主要看产品的预定利率和实际收益率。

前者，是保险公司在保险条款上白纸黑字写给我们的。

一般来说，预定利率越高，那么同等情况下，我们所缴纳的保费就会越低。

就像一块蛋糕，我们花更少的钱就能吃到。

9月银保监出文，预定利率4.025%的年金险停止上新。调整后，年金险预定利率最高3.5%。

但是，这个新政出来前，已经上市在卖的、预定利率4.025%的产品不受影响。

正因为有的公司还能卖，有的公司不能卖，一些代理人开始炒停售。

还是老结论：别跟风，别盲目买。

也有人说，才4%，前几年P2P活期利率都能到7-8%。

但是看目前，大环境全球都比较差，很多国家都在降息，部分国家甚至负利率。

P2P爆雷不断，余额宝的活期收益率也降至了2-3%。

在这种情况下，长期锁定收益的年金险还是有不可替代的优势的。

锦妹找了找市面上预定利率为4.025%的年金险，选出其中还不错的三款产品：

星颐年金保险

相伴一生年金保险

福禄一生年金保险

如果你有购置年金险的打算，不妨看看这三款是否适合你。

直接来看它们的投保条件和产品形态：

在适用人群上，它们各有差异：

星颐——

优势：活着可以领取的保险金更多，缴费期限更灵活，且保证给付20年或25年，确定回报看得见，留爱不留债。

开始领取10年内癌症或全残，可提前退保支取现金价值。

自己养老的同时，死了也能给家人留一笔钱。

适用人群：适合给自己养老用，提高晚年生活质量。

相伴一生——

优势：灵活百变，教育、养老皆可规划。可以实现年金、现金价值、身故保险金完美金三角。

自己养老的同时，死了也能给家人留一笔钱。

同时具备高收益率，后期还能附加万能账户。

适用人群：适合自己养老又想传承家产的朋友。

福禄一生——

优势：交费期结束现金价值超过已交保费，返本最快。

养老年金领取前，现金价值按4%复利累积，权益清晰可见。

减少保额、保单贷款等按需规划，财富分配自由掌控。

适用人群：现金价值最高，适合财富传承。

那么三款产品的收益率怎么样呢？

我们来看IRR。（不晓得IRR是啥的同学快去翻我前面的文章补课，指路→《理财产品好不好，IRR一算就见分晓！》）

假定保险人为男性，30岁，年交保费2万，交10年：

实际收益上，星颐和相伴一生基本都在4%以上了。

这是什么概念呢？

我们拿几种常见理财方式的收益率做个对比：

银行活期存款：0.35%

银行1年定期存款：1.5%

余额宝/财付通：2.7%

股票：（-∞，+∞）

所以如果你对年金险有考虑，想给自己往后的生活多一份保障，那么上述三款都是不错的选择方向。

具体哪款更适合自己，大家可以多多考量自身的实际情况。

反正亏本是不可能亏本的，只要你不瞎折腾。

当然了，也千万不要问我哪个产品最好。

这世上本就没有最好的保险产品。

只要适合你，那么对你而言，它就是最好的选择。

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