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【投保】检出胆囊息肉如何投保

锦妹 2020-06-18 10:08 34677

昨天跟一个粉丝聊天，他有乙肝小三阳，胆囊息肉，去投保的时候以为乙肝小三阳会被揪，万万没想到问题出在息肉上。

因为很多保险公司网上申购这类保险的时候都要填一个健康保证书，而里面一般都会有你是否患有胆囊息肉这条，保险公司很可能据此作出责任除外、加保费、延期或者拒保的决定。

今天锦妹来聊聊胆囊息肉是什么，得了胆囊息肉如何投保，智能核保与预核保怎么用。

一、胆囊息肉的医学常识

胆囊息肉是指胆囊壁向腔内呈息肉样突起的一类病变的总称，由于胆囊息肉术前难以确诊性质，故笼统称为「胆囊息肉样病变」或「胆囊隆起性病变」。

胆囊息肉分类

胆囊息肉病理上可分为：

1、非肿瘤性息肉，如炎性息肉（胆囊粘膜的增生，常呈多发，直径小于 1 cm，多同时合并胆囊结石和胆囊炎）、胆囊腺肌增生（胆囊壁的良性增生性病变）和胆固醇息肉（胆囊黏膜面的胆固醇结晶沉积，约占所有息肉的 65% 左右，通常小于1cm，多发）等；

2、肿瘤性息肉，其中良性的如腺瘤性息肉（一般被认为是癌前病变，恶变率为1.5%），恶性的如腺癌和腺瘤恶变等。

诱发病因

引起胆囊息肉的原因是比较复杂的，可能与慢性胆囊炎、胆囊结石和胆固醇代谢紊乱有关。

相关的诱发病因例如：

1）肥胖

2）吸烟

3）高血脂

4）高胰岛素

5）肝硬化

6）上消化道和胆道功能异常等

预防胆囊息肉

预防胆囊息肉，需要注意以下几点：

1）规律饮食，早餐不可缺少：如果不吃早餐，在夜晚分泌的胆汁用不上，会留存在胆囊中；留存时间过长，可能刺激胆囊行成息肉或者使原来的息肉增大。

2）戒烟戒酒：烟酒都是胆囊息肉形成的可能因素之一，会引起肝胆功能失调，使胆汁粉笔及排出的过程紊乱。

3）少吃高脂肪、高胆固醇的食物：例如油煎油炸的食品等应当少吃。

二、体检出胆囊息肉如何投保

体检结果为胆囊息肉样病变还能投保吗？而且息肉性质还不能确定。

目前对于胆囊息肉的诊断主要依靠超声，但超声难以区分是肿瘤性还是非肿瘤性息肉、是良性还是恶性病变。

所以保险公司核保上，胆囊息肉的大小是决定核保结果的关键因素。

如果胆囊息肉长度小于10毫米且体积较为稳定，无需治疗，并无症状，除了医疗险外，可以正常过保。而医疗险一般胆囊胆管都会被除外。

三、智能核保方式与结果

随着互联网发展，线上保险产品越来越多，保险公司也为此开发出了智能核保方式已应对越来越多的客户需求。

智能核保，其实就是一套健康告知。

保险公司事先形成一套标准化的系统，如果不符合健康告知，就进入自助核保页面。只要如实选择，就能立即得知自己的核保结果，能不能买，以什么方式买。

对于消费者来讲，这种核保方式有两个明显的优势：

一，高时效，系统根据「交互式问答」，实时给出核保结论；

二，匿名核保，不会留下延期、拒保记录，不影响后续购买其他产品。

所以，如果健康有异常，首先推荐大家尝试智能核保。

锦妹整理了目前支持智能核保的超高性价比产品，对于患或曾患胆囊息肉的智能核保的结果如下：

除医疗险要求严格外，只要大概率不是恶性肿瘤，定期寿险与重疾险会以标准体承保。

如果智能核保不能通过，那建议你线下投保，保险公司会要求被保人提交相关信息，例如详细描述病发状况，治疗的情况、日期及结果，以及是否有相关的并发症等。此外被保人需要提供胆囊超声波的报告。

如果被保人已经手术切除胆囊息肉，需要提交相关的手术及病理报告。

保险公司会通过对你病情的具体分析作出是否承保的决定。

锦妹说

进入智能核保界面，大家都能看见这样一项：

因此很多人不愿意尝试投保，特别是带病投保，那么这项不如实告知会有影响吗？

我们来看保险法对如实告知的规定：

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

所以如果被保人身体状况是符合所投保险承保条件的，那么之前拒保记录不影响保险人的决定，保险公司无权解除合同。如果不符合，如实告知身体状况就可以了。

那么保险公司能查到你之前投保的记录吗，按理说是能的，但关键是：

一，目前保险公司间的核保信息不共享。所以，如果保险公司要查，也是通过私下关系查询。

二，中国目前保险公司有上百家，一般会从占市场份额多的公司查起。

三，并不是所有理赔案件，保险公司都会去常规调查，只有当理赔人员怀疑保单存在不如实告知情况下，才会去调查。

四，现在查询起来有一定难度，但或许未来保险公司间核保、理赔信息会实现联网共享。

小伙伴们可以根据自己的实际情况多投几家保险公司，上面的结果也不一定是绝对的。就算相同的病，同一家保险公司，也有可能结果不一样，每个人病况轻重程度不同，具体问题具体分析。