理赔时别忘了：这些意外，重疾险也能赔

关注锦妹比较久的朋友可能已经知道，保险的各个险种都是相对独立的，那种“什么都能赔”的保险不是骗你就是短期的，但是可能有些朋友不知道，保险的保障内容也有交叉部分。

就像很多意外不光重疾险能赔，寿险和医疗险也都可以赔。

如果不懂这些，很可能在理赔中遗漏掉，导致一些本来能赔的，最后却忘记理赔了。

今天锦妹来详细说一下这个问题。

意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体造成的伤害，这原本和重疾并没有太大关系。

但是，重疾险中某些病种的定义，却使得重疾险能够赔付部分意外伤害。

以保险行业协会规定的25种重大疾病为例，它可以分为两类：一类完全是由疾病导致的，另一类是由疾病或意外导致的。

其中“双耳失聪”“双目失明”“多肢体缺失”“严重脑损伤”“瘫痪”“深度昏迷”“语言能力丧失”“严重III度烧伤”这8种重疾，都可能由意外导致。

尤其是“严重III度烧伤”和“多个肢体缺失”，一般只会是意外导致的。

如果因意外导致了这8种重疾，那么意外险可以赔付，重疾险也可以赔付，客户就能拿到双倍的赔偿。

重疾险和意外险的理赔标准不同

虽说这些意外，重疾也可以赔，但是两者的赔偿标准却相差很多。

比如：在重疾险中，“语言能力丧失”会赔偿100%保额，但根据意外险通行的《人身保险伤残评定标准》（标准号JR/T0083—2013），只会认定为8级伤残，赔偿30%的保额；同样的，“双耳失聪”重疾险全额理赔，而意外险只会认定为4级伤残，赔偿60%的保额。

虽然意外伤残的理赔更加严格，但它的理赔起点比较低。比如“多肢体缺失”，重疾险要求两个或两个以上才能赔付，而意外险，虽然1级伤残的要求很高，需要三肢体以上缺失才可以认定，但是理赔的起点比较低，一肢体就可以认定为6级伤残，赔偿50%的保额。

同样的，比如双目失明、双耳失聪，重疾险要求必须是同时失明或失聪才能赔付，意外险只要有一侧发生问题就可以了，这大大降低了理赔要求。

下面是部分重疾对应的意外伤残等级，大家可以参考一下：

虽然某些意外，重疾也能赔，但从理赔标准可以看出，意外险和重疾险的定位是完全不同的。重疾险转移的是重大疾病风险，一些小伤小病自然兼顾不到；而意外险防范的就是意外风险，并不在乎风险的大小。

大家需要留意的是，意外伤害报销时不要忘了重疾险，两者可能都会报销。

意外险的主要保障责任是伤残、全残和身故，这与寿险的保障责任也有重合。只要是全残和身故，寿险也能进行赔偿。

不过，需要注意的是，意外险和寿险的全残标准也不相同。

意外险的全残（即伤残等级1级）要比寿险严格得多。

多数寿险的全残标准如下：

全残指具有下列情况之一项或多项者：

（1）双目永久完全失明的；

（2）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的；

（3）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的；

（6）四肢关节机能永久完全丧失的；

（7）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的；

（8）中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的情形

寿险只要两肢体缺失就会被认定为全残，拿到全部赔偿。而根据意外险通用的《人身意外伤残鉴定标准》，三个肢体缺失才会被认定为1级伤残，拿到100%保额，而二个肢体缺失会被认定为3级伤残，只能拿到70%的保额。

相比之下，寿险的全残责任宽松了许多，拿到理赔的概率也就大了不少。

不过，意外险和寿险还是不能相互取代。

寿险只有全残和身故，而没有伤残保障，如果因意外导致了程度较轻的残疾，寿险是不会赔的，只有意外险才能赔偿。

同样的，意外险也不能取代寿险，意外险提供的残疾和身故保障，只限于意外，如果是其他原因导致的残疾和身故，就不能赔了。

不过意外险中的意外医疗，额度通常只有几万块，对于一些小磕小碰，作用明显，但对于一些较大的意外，就有点捉襟见肘了，尤其是牵涉第三者责任的意外，还不能走医保，几万块的额度就更显不足了。

所以，高保额的医疗险是必须的，这样才能把保障都做到位。

意外险的保障责任之所以会和重疾险、寿险、医疗险的出现交叉，是因为意外险是以“发生原因”为核心的险种，只要是意外导致的就可以赔。

而寿险、重疾险、医疗险，则不看原因只看结果，只要结果符合保险合同要求，就可以赔偿。如果是意外造成的保险事故，那就会出现保障重合。

所以，如果发生严重意外，不要只去找意外险理赔，也要看重疾险和意外险是否能够理赔，避免遗漏。

最后，虽然这些险种之间的保障责任都有交叉，但却不能相互取代，要想保障全面，还是要配齐比较好。

如果有问题，欢迎大家给我们留言~~

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