NO.467丨长生福好不好，值不值得买？

重疾险作为保险领域竞争最为激烈的险种之一，其推陈出新的速度也堪称业界最快，各种重疾险产品接踵而至。

尤其是在中症概念进入重疾险产品之后，各家保险更是纷纷推出类似产品，比如:长生人寿的长生福重疾险，今天锦妹就来说说长生福怎么样？

本文分为以下几个部分：

• 长生福有什么保障

• 有没有比它更好的产品

• 锦妹总结

长生福有什么保障

先来列张表，让大家直观的看看，关于长生福的基础保障：

1、重疾保障

长生福保障的重疾种类有100种，疾病不分组，能够赔付2次，赔付基本保额。

基本上所有的重疾险不管重疾种类多少，最主要的都是一样的

因为保监会规定了重疾险中必须要包含25种常见重疾，这25种重大疾病占了所有重疾险理赔的95%以上。所以基本可以不用担心重疾保障不全的情况。

因此，无论是30种重疾、50种重疾，还是80种甚至100多种重疾，其实它们能够起到的作用都是相近的，所以不必一味追求重疾数量。当然啦，有总比没有好，保障范围全面当然是最好的了。

重疾不分组是长生福的一特大优势。

疾病分组：一组的其中一种疾病理赔了，那么该组的其他疾病全都失效了，第二次要得了其他组的疾病，才能再申请理赔。

不仅如此，长生福的轻症、中症也不分组。只要是不分组，就不会出现因为一种疾病的发生，而导致同为一组的其他疾病不能获得理赔。

2、轻症保障

重疾险中，轻症是非常重要的一部分。

轻症：还没达到重疾赔付标准的一些疾病，即重大疾病前期较轻的疾病。

举个栗子:不典型心肌梗塞、主动脉内手术、原位癌等都是属于轻症。

轻症往往是重疾的早期阶段，需要及早发现和治疗的，才能防止其转变为重疾。

长生福的轻症有40种，轻症不分组，能够赔付3次，每次给付30%的基本保额。

其实衡量一款产品的轻症保障是否完善，不是看它有多少种轻症，而是要看有没有包含高发轻症，例如原位癌、轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞、主动脉内手术等。

而长生福涵盖的高发轻症全面，且可赔付三次，无分组无间隔期。

轻症的治愈率虽然高，治疗费用也基本在10万元以下，但对一个家庭的负担也是不小的，所以长生福轻症保障配合轻症豁免的设计就显得很贴心了！

3、中症保障

轻症、中症和重疾之间的赔付比例的关系是，轻症＜中症＜ 重疾。

中症相对于轻症而言，更为严重，离重疾的程度还差那么一点。所以赔付比例比轻症更高，却又没有达到重疾赔付的标准。

长生福保障的中症种类有50种，赔付2次，按照基本保额的50%给付中症保险金。

长生福的疾病方面设计的很不错，但是它有一个很大的缺陷，大家一定要注意！

4、保额共享

不过长生福最大的一个缺点，就是：

如果因为同一疾病，先发生了轻症，后恶化成重疾，那么第一次理赔轻症的保额，第二次达到重疾定义时，理赔时要扣除对应的已给付的轻症理赔金。

如果是不同疾病，则不会扣除。

以50万保额为例:

A先生确诊轻度脑中风，理赔15万，后恶化为重度脑中风，理赔35万。共计50万。

B先生确诊轻度脑中风，理赔15万，后罹患恶性肿瘤，理赔50万。共计65万。

长生福有重疾不分组的大优点，也有同一疾病共享保额的大缺点。

5、身故/高残/达到末期疾病状态

长生福重疾险合同约定，被保人身故、高残或者达到末期疾病状态，按照以下情况给付保险金：

1）18岁后的首个保单周年日之前，理赔200%保费。

2）18岁后的首个保单周年日之后，理赔100%保额。

• 注意，重疾责任与此3项责任不可兼得，所有重疾险都是二赔一或者三赔一这是很正常的设置。

由于长生福的身故、高残以及末期疾病的赔付方式一样，保鱼君就讲在了一块。

但为了深入了解产品，尤其需要搞清高残和末期疾病的定义是怎样的，保鱼君接下来依次解读。

a）身故保障

以18岁为界，分两种方式赔付，是所有重疾险的标配。但长生福不同于其他产品的设置是：18岁后的首个保单周年日之前身故，理赔200%保费。当然，这又是长生福的优点。

原因是，在多数的重疾产品中，18岁后的首个保单周年日之前身故只会返还保费总额，即返还100%的保费；而长生福重疾险会多给付100%的保费。

6、保费豁免

长生福重疾险自带被保人轻症、中症、重疾豁免后期保费。

也就是说，被保险人确诊只要确诊为某轻症或某中症或某重疾，后续保费不用再交，合同保障仍然有效。

有没有比长生福更好的产品

1、长生福

疾病保障方面比较好，有重疾、轻症、中症等保障且都能多次赔付，疾病保障的也比较全面，就是同一疾病保额共享这一点不大好，总的来说，性价比很高！

2、康惠保旗舰版

疾病保障很全面，中症能赔付2次，轻症能赔付3次，有少儿特定疾病保障，保障性比较强，重疾方面稍微没长生福强，但是价格不高！性价比很不错。

3、达尔文1号

重疾赔1次，轻症赔3次，没有中症保障，豁免保障比较完善，整体来说，能够满足大众最基本的的需求保障，保障力也不是很弱。

锦妹总结

如果觉得中症保障不需要的话可以考虑达尔文1号！！

比较看好中症的话，康惠保旗舰版是个不错的选择的！